قبل بضع سنوات، لم يكن بإمكانك الذهاب إلى اجتماع للتكنولوجيا المالية دون أن ينتهي بك الأمر إلى محادثة حول التمويل المدمج. حتى أننا كتبنا في عام 2020 أن التمويل المدمج قد يمثل مستقبل التكنولوجيا المالية.
تتيح استراتيجية التوزيع لشركات التكنولوجيا المالية دمج خدماتها في المنتجات والخدمات الأخرى، مما يتيح بدوره للمستخدمين الوصول إلى ميزات جديدة دون الحاجة إلى الاشتراك في خدمة جديدة. لقد أثبت أنه نهج جذاب بشكل خاص لشركات التكنولوجيا المالية لأنه يمنحهم طبقة جديدة من المنتجات لتقديمها للبنوك الكبرى ومقدمي الخدمات المالية.
تثبت شركة Ember، وهي شركة بريطانية ناشئة تعمل على تقديم عرض ضريبي مضمن، أن الاستراتيجية لا تزال صالحة في عام 2024. وقد أبرمت الشركة الصغيرة شراكة مع HSBC في المملكة المتحدة حتى يتمكن عملاء البنك من الوصول إلى خدمات Ember من حساباتهم عبر الإنترنت. من المحتمل أن تكسب Ember 400000 عميل من خلال شراكة واحدة.
تقوم خدمة Ember بجلب المعاملات المصرفية الأخيرة للشركات وتصنيفها تلقائيًا. بعد ذلك، يمكن للعملاء تتبع النفقات وإضافة الإيصالات وإنشاء الفواتير وإجراء المحاسبة الأساسية.
يقدم Ember بعد ذلك نظرة عامة على إيرادات شركتك ونفقاتها، ويقدر المبلغ الذي ستدفعه كضرائب، ويخبرك بمقدار الأموال المتاحة للسحب كأرباح للمالكين.
من المرجح أن تعمل الشركات الكبرى مع المحاسبين القانونيين مباشرة أو حتى تقوم بتعيين محاسبين داخليين. لكن العاملين لحسابهم الخاص والشركات الصغيرة التي تضم أقل من 10 موظفين يمكنهم على الأقل تبسيط عملياتهم المحاسبية باستخدام منتج الخدمة الذاتية من Ember.
“تم تصميم كل من أمثال Xero وQuickBooks وFreeAgent للمحاسبين وليس لأصحاب الأعمال النهائية. وقال دانييل هوجان، المؤسس المشارك ومدير العمليات في شركة Ember، لـ TechCrunch: “لقد رأينا فرصة كبيرة لبناء تجربة تحويلية لمالك الأعمال النهائي لرعاية مجموعة كاملة من الالتزامات الضريبية”.
ومع ذلك، فإن المشكلة هي أن هذا السوق مجزأ للغاية. هناك مئات الآلاف من الشركات الصغيرة في المملكة المتحدة وحدها، مما يعني أنه من الصعب الحصول على عملاء.
قال هوجان: “كنا نتنافس مع أمثال Xero وQuickBooks فيما يتعلق بالإنفاق الإعلاني، وكان من الصعب اكتساب العملاء مباشرة لهذا السبب بالتحديد – كان باهظ الثمن”.
ولهذا السبب بدأت Ember في التفاوض مع البنوك الكبرى مثل HSBC UK لتقديم حل مدمج. يدفع HSBC لشركة Ember مقابل كل عميل من عملائه الذين يختارون استخدام ميزات Ember، وإذا كانوا يريدون الوصول إلى المزيد من الميزات، مثل القدرة على إضافة حسابات مصرفية أخرى من مؤسسات مالية أخرى، فيمكنهم الدفع لشركة Ember مقابل القيام بذلك.
لدى Ember أيضًا فريق من المحاسبين الداخليين الذين يمكنهم الاهتمام بالمهام المعقدة للعملاء الذين يتقاضون رواتبهم، مثل المحاسبة السنوية في نهاية العام وإدارة ضرائب الشركات. تعمل نسخة Ember المجانية الاستخدام التي تحصل عليها من بوابة الخدمات المصرفية عبر الإنترنت الخاصة بـ HSBC بمثابة الجزء العلوي من مسار التحويل لبدء التشغيل للحصول على عملاء يدفعون.
لن تعمل Ember حصريًا مع HSBC في المستقبل. يستغرق التفاوض على العقود مع البنوك الكبرى وقتًا طويلاً، ولكن نأمل أن يكون لدى الشركة بنك شريك آخر ستعلن عنه قريبًا.
ومع التغييرات التنظيمية المقبلة في المملكة المتحدة (“جعل الضرائب رقمية”)، من المرجح أن تحظى برامج المحاسبة باهتمام متزايد من الشركات الصغيرة. بحلول عام 2026، سيتعين على حوالي 1.75 مليون من أصحاب الأعمال في البلاد تغيير الطريقة التي يقدمون بها ضرائبهم. الغالبية العظمى منهم لا يستخدمون أي خدمة محاسبية لمساعدتهم في هذه العملية.
“[The bank] اتخذت بشكل أساسي قرارًا بأن تكون منظمة API الأولى. لذا بدلًا من بنائها بأنفسهم، فإنهم يعتمدون على موفري البرامج، مثلنا، لبناء كل تلك الخبرة فعليًا. قال هوجان: “إنهم مجرد طبقة واجهة برمجة التطبيقات”.
“إنهم يعتمدون علينا لبناء تجارب مستخدم أفضل لمساعدة العملاء على الإبلاغ بشكل متكرر وبدقة أكبر.”
بالإضافة إلى هذه الشراكة الأولية مع HSBC، تعد الفرصة التنظيمية أيضًا جزءًا من السبب وراء قيام Ember مؤخرًا بجمع جولة تمويل بقيمة 5 ملايين جنيه إسترليني (6.3 مليون دولار بسعر الصرف اليوم) من Valar Ventures وViola Fintech وShapers.
